中国经济持续恶化，房地产崩溃后，随之而来的是更大的金融危机，首当其冲的是中国的小型银行。这些银行正在经历储蓄与贷款（S&L）危机。
中国金融业者日子难过，传出限薪、降薪、退薪等规定，甚至出现一周内40家中小学银行消失、被大银行吸收或解散，让人担忧中国金融体系出现不少问题。
2019年以来，有几家中型银行相继倒闭，但最复杂、问题最多的是「农村小银行」。中共20届三中全会前夕，中国银行一夜加速出清，一边催债、一边解散，外媒直呼，这是中国的银行以从未见过、如此快的速度消失。
截至6月24日的一周内，40家中小学银行消失，被大银行吸收或解散。外媒分析，这跟过去贷款增长迅猛、风险控制不力，及房地产市场低迷等因素有关。近几年随着恒大、碧桂园等中国房地产商相继暴雷，金融业者似乎无法安然躲过这场「浩劫」，又加上现在A股行情低迷，有人说，中国经济上正面临巨大危机，这个危机类似2008年欧美出现的金融海啸。
中国房地产市场持续低迷，多家房地产开发商爆发财务危机，不仅侵蚀大型国有银行的资产负债表，更对地方银行财务造成严重冲击。许多小银行因为向房地产开发商和地方政府放贷，从而暴露于中国房地产危机中。
小银行有40%是不良贷款
一些小银行透露，其账簿上有40％是不良贷款，而这个数字也只是保守估计，实际情况如何不得而知。而业内人士预计，到2024年底，银行业金融机构独立法人数量将进一步减少，退出的机构将以中小农商行、村镇银行居多。
根据外媒分析27家地方银行去年的财报后发现，截至2023年底的房地产坏帐比2022年增约3成。专家警告，自疫情后，中国逾3千家小型银行陷入「技术破产」。
在2021年恒大之后、碧桂园、远洋集团、SOHO中国等相继暴雷，房地产颓靡，整个中国金融体系陷入黑暗，后来恒大更爆出负债清单涉及大大小小180多家银行等金融公司，多地银行发生挤兑。
虽然中国官方机构多年来一直在进行各种改革和整合，但就和中共推出各种措施试图挽救奄奄一息的房地产市场一样，对于金融业，中国当局束手无策。
至于为何金融业如此惨淡？美国避险基金海曼资本（Hayman Capital）创办人巴斯（Kyle Bass），在其社群平台X上说，中国的银行系统正崩溃，因为银行系统的资产占中国GDP 340％。
据悉，中国银行近40%的银行贷款与房地产有关，在房地产商相继出事后，民众对银行的信任不在，银行面临的压力越来越大，各地爆发挤兑现象。
中国各地有3800家小型银行 管理混乱
据悉，中国各地农村约有3800家小型银行，其资产约55兆人民币，占银行系统总资产13％，这些中小型、农村银行，长期以来管理混乱，许多银行向房地产开发商和地方政府放贷，累积了大量不良贷款。
一名中国财经自媒体人表示，银行最近一边在招职业催债人（催还不良贷款），一边小银行却在忙着解散，一个月30多家被合并和解散。前者可能说明，不还钱的人越来越多，而后者说明，银行的坏帐正在增加…。
中国银行基本上被政府控管，其中大部分由政府把持，因此银行获得的收入有一部分会被中国政府拿走，而中国银行又与房地产业深度绑定，剩下的收入理所当然投入房地产相关借贷，因只要有一方出事，基本上就是同归于尽。
房地产的震荡 正动摇整个中国经济
但政府拿钱这也仅仅是冰山一角，中国房地产市场的震荡正在动摇整个中国经济，新加坡国立大学商学院的Ben Charoenwong、阮天悦与人民大学的苗萌等专家警告，中国数百家银行的坏帐越堆越多，成为随时爆炸的不定时炸弹，一旦爆炸，后果难以设想。
几十年来，中国经济严重依赖房地产业，如今中国经济放缓，房地产行业的债务偿还变得更加普遍，银行挤兑可能只会变得更加频繁和规模更大。
至于中国政府会如何应对？《经济学人》预测，中国接下来吸收和吞并小银行的速度会进一步加快。而中国监管机构之所以加倍推动银行合并，是因为他们缺乏允许银行倒闭和退出市场的机制。
报导指出，在网络上，支持合并小银行的人表示，规模较小的银行越少，监管机构就越容易监管。但也有人批评，这不过是「障眼法」，合并数十家坏帐银行，只能造就更大、更坏的银行。
