【2025年07月30日訊】（記者程雯、易如採訪報導）中共為刺激國內消費，近期又鼓勵銀行推出上百萬至1,000萬元的大額消費類貸款產品。專家質疑這種做法是否奏效，並認為這可能會給銀行帶來更多的不良貸款風險。
大陸消費貸拼額度到上千萬元，期限可長達10年
今年3月，中共國家金融監督管理總局鼓勵銀行加大個人消費放貸後，大陸銀行將消費貸額度提高到最多50萬元（人民幣，上下同），貸款期限延長到7年。
近期，中共再次鼓勵加大消費貸投放。據《中國經營報》7月25日報導，大陸從國有銀行到地方銀行，紛紛大幅升級消費貸產品額度，其中，以房產抵押的消費貸額度更是高達1,000萬元，貸款期限也延長到10年。部分消費貸產品甚至還可用「先息後本」的還款方式。
「先息後本」是指貸款人每月只需償還利息，到期後再一次性償還本金。
上述報導提到，銀行對高額消費貸的客戶也有「高門檻」的要求，如建設銀行的「建易貸」和「房易貸」客戶要求在國家機關、企事業單位的公積金繳納「白名單」上，或在建設銀行有住房貸款。
「建易貸」最高金額100萬元，年化利率3.3%起，期限5年。「房易貸」須有抵押，最高金額300萬元，年化利率3%起。
農業銀行的「網捷貸」最高金額100萬元，年化利率3.1%，期限5年；面向個人的「房抵e貸」最高額度1,000萬元，期限10年；面向企業主的「抵押e貸」最高也是1,000萬元。這兩款「e貸」都要求以房產抵押，對企業主還要看其公司流水情況。
分析：中央迫使銀行更多放貸
美國南卡羅萊納大學艾肯商學院教授謝田對表示，大陸銀行推出大額消費貸的首要原因是中共政府在背後的動作，「這實際上是中共政府在（中國）經濟衰退的時候，迫使銀行更多的放貸、增加銀行信貸，然後試圖刺激經濟。」
他說，其次是銀行自身也藉此機會增加貸款業務，然後增加收入。但是，銀行的利潤比較低，「銀行試圖通過消費貸的市場擴張來改善其經營狀況，這恐怕很難實現」，「現在各家銀行搶占消費貸市場，顯然是銀行界的競爭也非常激烈。」
中國問題專家王赫告訴記者，目前中國的居民儲蓄總額超過150萬億元，因此銀行有大量的資金，但是「它貸款貸不出去」，過去這幾年，大陸銀行都在「把消費貸當成一個重點拓展領域」，現在上面有政策後，銀行正好就把個人消費貸當作重點去做了。
不過，王赫認為，對銀行來說，它不會沒事自己給自己加大風險，所以，大幅提高消費貸額度更多是來自中共政策的壓力，而不是銀行自己主動真願意這麼做的。
另一方面，王赫懷疑消費貸是否能夠達到刺激消費的目的，因為中國居民存款居高不下就是老百姓對於政府和銀行要求他們「把存款拿去投資或消費」的一種負面反應。
他表示，銀行主要是靠吃存款和貸款的利息差（淨利差）來盈利的，這占其整個盈利的60%以上，如果只有人來存款，沒有人來貸款，銀行的日子就過不下去。
「現在銀行的日子很難過，銀行之間的競爭是相當激烈的。現在整個中國經濟形勢不好，大家沒有信心，消費起不來。」王赫說。
此外，王赫認為，銀行發行高額貸的規模還是個未知數，「是不是有很多人踴躍來貸款還是個問題」，所以還要看市場表現再說。
高額消費貸可能導致更多不良貸風險
王赫還提醒說，如果產生大量消費貸的話，也不見得是好事，因為其背後「存在一定風險」，可能導致更多不良貸。
「對一般人來說，人們根本不需要這麼大額的消費貸款」，王赫說，需要這麼大額消費貸款的肯定是用來買房，或者轉成經營貸，或者去做投資，「那麼如果投資收不回來的話，或者投資失敗的話，這些貸款根本就無法償還。」
他說，儘管高額貸款都有抵押，但是銀行收到抵押品後如果不能夠有效處置，也會給銀行帶來風險。
王赫提到，有人可能會利用高額消費貸把自己的房子或公司變成現錢，也就是拿到高額貸款後，就不要他的抵押資產了，「就等於套現了，有這種可能。」
「中國銀行業這段時間都在加緊處理很多銀行不良資產，就是對個人消費貸款的不良資產進行打包處理，那個折扣都非常的低，有的低到0.5折。」王赫說。
據報導，中國平安銀行2025年的首單個人不良貸款（包括個人消費和經營性貸款）的打包轉讓公告顯示，這筆不良資產未償本息總額約2.07億元，轉讓起始價為422萬元，相當於超低的0.2折。
王赫說，「這就說明，消費貸本身、個人貸款的不良率在上升， 各大銀行都在上升，所以這個高額消費貸如果大規模推行的話，它肯定會有相應的很大風險。」
謝田也提到，現在中國整個經濟在衰退，企業生意很難做，大量企業在倒閉，「一旦企業倒閉，這些接了大額貸款的人，沒有企業的收入，他也難以還貸。」
「這實際上是給中國大陸的銀行帶來了新一輪的危機。」謝田說。
責任編輯：鄭浩宇#
