【2023年09月08日訊】（專題部記者何嘉幸採訪報導）中國A股上市銀行8月31日的年中報顯示，近年來中國的銀行淨息差持續下降。今年7月中國銀行機構商票違約數量暴增，中國人對銀行存款信心也前所未有地降低。有政經人士提醒，中國金融危機山雨欲來。
據上海票據交易所8月份發布的2023年7月商業匯票違約數據表單顯示，截至7月31日，共有2851家商票承兌人出現違約，比1月份的1554家增加了約80%。商票違約人中，271家為國有銀行分支行和地方城農商行（城商行、農商行）的分支機構。一個月內，違約數比6月的33家增加了239家，環比增長356%。
在票據違約的271家銀行分支機構中，五大國有銀行——中國工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行——占了167家。其餘104家，多數是有破產風險的城農商行，此外還有個別股份制銀行，以及外資銀行分行。
中共國有銀行，是由中共政府（財政部、中央匯金公司）直接管控的大型國有銀行，代表著中國最雄厚的金融資本力量。其中老牌四大國行指的是工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行，現在這些銀行的名字全都出現在承兌人逾期名單上。
承兌人票據違約意味著承兌人無法按時履行票據上的承兌義務，即無法按時支付票據所對應的現金。上海票據交易所公布的「承兌人逾期」，指的是發生3次以上票據逾期，且月末有逾期餘額或當月有票據逾期行為發生的承兌人。
上海票據交易所，是由中共央行（中國人民銀行）推動籌建的票據交易所，每月發布一次商票違約數據。因為央行沒有按月公布商業銀行的不良率，所以上海票據交易所的商票違約數據，就成了人們觀察信貸風險的一個重要窗口。
上海票交所從2023年1月開始對銀行的承兌票據情況進行發布。今年的票據期限大多為6個月。在7月份之前，上海票交所公布的逾期銀票數量極少。7月份之後，271家銀行商票違約記錄集中出現，顯示中國的信用風險已經從房地產、投融資平台，擴散到了銀行系統。
財經大咖「老蠻」在他的社交平台上表示，銀行系統息差太低，已經無法承受給地方債兜底，以及給房地產兜底的重擔。現在後果已經實質性出現了。誰能想到連銀行的商票都可以違約。注意，這一切，只不過是剛剛開始而已。
銀行營收困境加劇金融風險
淨息差被視為銀行的生命線，淨息差越高，淨利息收入就越高，而淨利息收入占據了銀行總營收的60%～70%。中國的銀行淨息差收窄（降低）已經成為事實，並且直接影響了銀行營收。
8月31日，中國A股上市銀行年中報出爐。統計結果顯示，42家上市銀行中，有20家銀行淨息差低於1.8%警戒線。今年上半年，中共國有銀行整體的息差降幅最大，平均淨息差為1.71%。
數據還顯示，銀行淨利息收入慘淡，已經進入警戒線以下的危機狀態。這種狀況，與銀行商票違約數驟增現象相符。
從2022年9月至今，中國大陸銀行連續五次下調銀行基準利率。今年以來，繼6月降息後，8月15日再次降息，降幅創2020年以來最大，主要針對定期存款和大額存單。從9月1日起，包括商業銀行在內的18家銀行再度下調存款掛牌利率。
這些急切的降息舉動顯示，中共當局已不得不一再降低利息以降低資金成本。同時也表明，當局降息刺激消費的成效甚微。
銀行儲戶：你能信任誰？
近幾年，中國房地產巨頭頻頻爆雷，地方銀行出現破產，前不久備受高淨值人群青睞的中融信託無預警停兌，中國金融的信用風險屢屢擊穿人們的投資理財信心，人們更願意選擇相對安全穩健的銀行存款，但是對銀行的信心卻前所未有地降低。
「我們甚至連存款，都要分四大國有行存，每個銀行不超過49.9萬元，其它銀行都靠邊站。剩下錢買金條，放自己家床底下。你能信任誰？這是一場信用崩塌。」深圳市民王楠（化名）8月23日對記者說了這番話。
王楠投資1100萬人民幣購買的中融信託理財產品全部被停兌後，她與其他15萬投資人一夜返貧，並且成了官方層層維穩管控的對象。她對曝光自己的遭遇時還表示，現在群裡投資人的共識還有，不再相信政府的任何金融機構，不會再買任何金融機構的產品，包括銀行理財。
近期一些財經人士在社媒提醒，在一家銀行的存款不要超過50萬人民幣。如果現金比較多，分散到不同銀行比較好。如果手裡有50萬存款，應該分開存入幾家銀行，這樣可以儘量確保存款的安全。
根據目前的存款保險法規定，存款人在同一家投保銀行的存款本金加利息在50萬以內的，實行全額償付。超過50萬元，存款人會承擔一定的風險損失可能性。
廣東一位銀行工作人員匿名在網上發文《銀行人告訴你，在銀行存定期，一定要記住這4點，很多人已經吃虧》，文中提醒去銀行存定期的人，如何避免踩「坑」裡。其中建議，「存大額定期存款，一定要用存單或者存摺，而不是用銀行卡」、「在銀行存款，千萬不要自動轉存」等。
老人「擠兌潮」：在銀行排隊取款
老人是中國的銀行存款主力。最近，廣東等一些地方的銀行門口出現了老人排長隊取款的景象。網絡也在熱議「老人寧願放棄銀行所提供的利息，也要親自去銀行取錢」這件事。一些評論表示，老年人紛紛到銀行取錢，顯示出老人們對金融風險的擔憂、對錢存在銀行感到不安全，害怕存款會被凍結、或者失去。
與中國政法大學刑法教授羅翔同名的推特帳號，最近轉發了一則老人擠兌取款的視頻，並配文說，中國各大銀行遭老年人擠兌！原因是銀行為了侵吞私人存款，對子女取款要本人親自到場及各種離譜的刁難！中共的任何事情都是自己最後把自己玩死！
網民「He An」跟帖說，「（我）老爹去世前的錢存在銀行至今都取不出來。」
中共近年加強金融監管，限制取款數額，並要求核實本人身分。銀行要求，本人必須帶著相關證明親自去銀行辦理。這給老人取錢加高了門檻。
新聞也曾有報導，老人過世了，銀行不讓家人取錢；也有子女被迫把癱瘓的老人抬到銀行辦理取款；甚至有94歲老人被抬進銀行進行人臉識別。這些鮮活案例讓越來越多的老人及其家人感到不安。
旅美香港政經評論人士廖仕明9月5日對表示，「出現老人排隊取款潮，一個很重要的原因是銀行簡單粗暴的做法。老人如果病重動不了或者去世，那麼比較大額的錢就幾乎取不出來了，所以他們現在都去取錢。這對中國的銀行影響會挺大。因為大家都把錢取出來了，銀行池子裡的錢就越發少了，容易導致銀行流動性風險加劇，甚至引發銀行經營危機，對中國經濟肯定就會有影響。」
「從最近270多家銀行商票違約，到老人們不信任銀行而去擠兌取款，這些方面綜合起來看，中國社會的金融危機馬上就要開始了。」
責任編輯：連書華#
